台灣人有多愛買保險？看這3個世界排名(2021)就知道|淺談保險對台灣人的影響

我在幫人做財務規劃時，常會發現很多人覺得自己錢不夠用，但實際了解他們的財務狀況後，卻發現他們不是沒有錢，而是錢都拿去買保險了！

台灣人究竟有多愛買保險？今天用實際數據帶你一探究竟！

台灣人有多愛買保險？看這3個世界排名(2021)

台灣人愛買保險在全球排行榜上有名，看看下面3個2021年的數據，資料來源為金融監督管理委員會保險局。

1. 保險滲透度──全球第3

保險滲透度是指保費收入占GDP的比例，台灣在2021年為14.8%，其中壽險業占11.6%，產險業為3.2%，全球排名第3。(補充說明：台灣在2019全球第1，2020全球第2)

2. 保險密度──全球第13

保險密度是指每人平均年保費支出，台灣在2021年為4804美元(約14.4萬台幣)，其中壽險業占3772美元(約11.3萬台幣)，產險業為1032美元(約3.1萬台幣)，全球排名第13。

值得一提的是，若單看壽險業的保險密度，台灣可以排到全球第8。美國壽險業保險密度為1837美元，只有台灣的一半。

3. 壽險業保費收入──全球第10

台灣2021年壽險業總保費收入為891億美元，約2.67兆台幣，全球排名第10。

目前全球人口大約有79.7億人，台灣人口2319萬人占全球0.29%的人口，但台灣壽險業保費收入占全球壽險業保費收入的2.97%，是人口占比的10倍之多！

台灣人令人惋惜的資產分配情況

在《全方位理財的第一堂課》一書中，出現了一張讓我決心想寫這篇文章的圖，我放在下面，你可以特別看一下保險的部分。

由圖可見，中國人只有4%的資金在保險，日本人16%，德國人17%，美國人24%，而台灣人有42%的資產都在保險。

高成長性的股票資產，美國人有32%，台灣人只有18%。

等於是在這十多年股市大多頭，我們只有18%的資產和經濟一同成長，我們為了讓資金「看似」安全，把資金都放在保險，錯過了蘋果、Google、亞馬遜、台積電等無數間這十幾年來爆發性成長的公司。

如果以指數投資人的角度來看台灣人的資金配置，把房地產、股票都算入高風險資產的話，那台灣人的配置方式大約是70歲人適合的資產配置(110 – 年齡 = 高風險資產比例)。

台灣人每年繳多少錢給保險公司？

國人2021年總繳保費1134億美元，約台幣3.4兆，大概是台積電市值(5410億美元)的1/5。

以五年保費可以買下整間台積電的恐怖金額來說，就不難想像台灣人的資金分布有42%是保險。

你繳了多少保費？

根據中華民國統計資訊網的數據，列出108到110年的平均每人保險費與平均每人所得，可算出平均每個台灣人每年繳了多少收入到保險公司。

年度	人均保險費	人均所得	保費占所得比
108	154,379	691,326	22.33%
109	142,271	726,396	19.59%
110	135,980	797,546	17.05%
3年平均	144,210	738,423	19.53%

從上面數據可算出結果，每人平均一年要繳14.4萬元的保費，以人均所得來計算，就是把每年收入的19.53%繳給保險公司，就算用保險業務喜歡提到的雙十原則(保費為年收入的1/10＋ 保額為年收入的10倍)當標準，也嚴重超出預算。

繳了這麼多保險費，保障有比別人多嗎？

並沒有！

根據中華民國人壽保險商業同業公會的資料如下圖，列出壽險業三年(108-110)來的死亡給付概況，以壽險死亡給付總額/死亡人數算出來的「人均死亡給付」，大約落在57萬左右。

你沒有看錯，國人每年平均繳了14.4萬的保險費，壽險額度竟然只有57萬。

57萬的定期壽險有多便宜？對於50歲工作外勤的男性，額度60萬的定期壽險目前大約只要3000~4000元左右。

美國人壽險平均保額451萬台幣，而台灣……

鉅亨網這篇新聞提到，據保德信人壽研究，以2016年個人壽險新契約平均保額為例，美國壽險保額約為台幣451萬，日本約135萬，而台灣只有53萬。

還記得上面的資料嗎？2021年美國人的壽險保險密度(每人平均保費)只有台灣人的一半，但我們的壽險保障只有他們的1/9。

那些保險費到底都繳去哪了？

台灣人每年繳保費14.4萬，壽險保額還這麼低，那錢到底都花到哪裡去了？

答案就是──各種地雷保單

地雷保單通常有以下關鍵字：投資型、儲蓄型、還本型、終身醫療等等。簡單來說共通點就是高保費低保障的產品。

而地雷中的地雷就是投資型保單，也是台灣人花最多錢買的保單。

由壽險產業公會的公開數據110年1~12月壽險業績統計，其中的初年度保費收入來源中有56%都屬於投資型保單。

原來台灣人有一半以上的保費都花在投資型保單上，真的非常浪費，這本來可以是大家的投資預算，卻拿來被金融業當成肥羊宰來吃。

對投資型保單不了解的人，可能會這樣想：「不會呀！投資型保單有投資又有保障，應該不會很爛吧」。

錯！沒那麼簡單！這邊簡單舉幾個投資型保單的缺點：

• 高保費低保障
• 投資金額比想像中少(一部分拿去繳保費，一部分拿去當銷售傭金)
• 投資標的不良(都是內扣費用極高的主動基金)
• 多重費用(保險業務、保險公司、基金公司都要賺錢)

上述這些缺點一個個都在侵蝕投資人的獲利，投資人承擔100%風險，獲利卻打折打折再打折，這就是投資型保單的可怕之處。

大部分的金融商品就算再怎麼不適合多數人，也是會有少數人適合使用，但投資型保單是我極少數找不到任何人適合使用的金融商品，未來會出一篇詳細介紹投資型保單的文章。

總結

看完文章後，你是否更清楚保險對台灣人影響多大呢？你是否和我一樣對台灣人的處境感到惋惜呢？

可惜這樣的大環境我們無法立即改變，只能從自己開始，先讓自己了解保險，再慢慢去影響周遭的人，我相信以現在網路世界資訊普及的速度，正確的保險觀念影響力將會越來越大，地雷保單在未來一定會越來越少。

想了解保險，看看下面這些文章吧，會幫助你少走很多彎路。

如何買保險？你可以參考：

延伸閱讀：買保險，你該重視的五大觀念

如何正確規劃保險？你可以參考：

延伸閱讀：《錢難賺，保險別亂買》保險新手到高手，你只差這一本書