你有存緊急預備金嗎？
這篇文章和你分享為什麼緊急預備金那麼重要，以及你該怎麼存、存哪裡。
緊急預備金是什麼？
緊急預備金(Emergency fund)是為了對抗緊急事件所存的一筆資金。
自己存一筆錢放在能快速提領的地方，萬一發生緊急事件需要錢可以馬上拿出來，不會動用到你的投資資金以及其他預算，也不會因此影響你的生活。
為什麼緊急預備金那麼重要？
緊急預備金真的那麼重要嗎？為什麼所有投資理財書籍，都叫你投資前先存滿緊急預備金？我認為主要原因有3個。
1. 部分國人儲蓄嚴重不足
根據台灣金融研訓院發佈的《2020台灣金融生活調查》報告，其中有3成國人存款不到4萬元，另一圖表顯示2成的人沒辦法在一周內籌到10萬元，這些人萬一生活上發生什麼突發狀況(生病、失業等)，就會馬上陷入財務困境，淪落到要到處借錢，甚至是跟地下錢莊借高利貸等慘況。
資料來源：《2020台灣金融生活調查》
如果連基本的儲蓄都還沒有辦法做到，貿然投資只會讓你更危險，這個階段先把目標放在讓收入大於支出，等到能穩定儲蓄再來想如何投資。
2. 在意外來時當自己的良心保險公司
有些人認為有買保險就不需要緊急預備金，這是非常錯誤的觀念。緊急預備金跟保險的用途雖然有點類似，都是風險管理的一環，但兩者缺一不可。
正確的觀念是：
保險負責大額、中額的損失，緊急預備金負責小額損失or保險不給付的損失。
保險加上緊急預備金才能構成完整的風險防護網。
因為保險無法「覆蓋」所有風險，而緊急預備金無法「負擔」所有風險。
有申請過保險理賠的人就知道，保險公司總是在簽合約時非常阿莎力，但理賠時卻百般刁難，翻開幾百頁的保單條款說你這裡不符那裡不符。如果發生意外時你只有保險沒有緊急預備金，而保險又剛好無法理賠，你就可能陷入財務困境。
買保險的好處是讓保險公司負擔你無法承受風險，小額損失或是保險不給付的風險必須靠自己，用緊急預備金當自己的良心保險公司，不用申請、不會被刁難，需要用就能隨時動用，也可以省下只理賠小項目的保險(住院、骨折等)費用。
3. 為了維持長期投資計畫
長期投資計劃通常是10年以上，在這10年內如果因為一些小意外或是緊急的事情，就中途變賣投資資產，會讓複利效應中斷，甚至更慘的狀況是在市場下跌時的時候賣出實現虧損。
此外，嚴格的指數投資資產配置，不只是將「閒錢」放在指數投資，而是會將大部分的資產都做好資產配置，也就是會將除了緊急預備金、日常開支以外的多餘資金，全部投入指數投資資產配置裡面，這時你的緊急預備金就顯得更重要了。
緊急預備金放哪？
緊急預備金必須放在可以快速提領的地方，而且不能有短期波動，所以像股票、房地產、加密貨幣的投資商品都不適合。
下面提供兩個適合存放緊急預備金的選擇：
1. 高利活存
高利活存是目前最適合的選擇，因為可以馬上提款，而且利率也普遍比一般銀行定存還高，只要注意提領限制即可。
這邊特別推薦將來銀行，是目前國內最高活存利率的純網銀，6萬以內3.1%的活存利率，甚至不輸有資金閉鎖期的儲蓄險。
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2. 定存
就算在高利活存的時代，定存也依然是緊急預備金的好地方。如果你的資產很龐大、負擔的責任很多，那可能高利活存的額度無法滿足你，這時就必須要使用定存來存放你的緊急預備金。
緊急預備金要存多少？
關於緊急預備金要存多少，兩種估算方法可參考看看。
1. 月基本開銷的6~12倍
存滿六個月的基本開銷，是最常見的緊急預備金公式。根據統計，勞工被資遣或離職後，距離找到另外一份工作的時間平均是五到六個月，所以至少要存月開銷的六倍，可以讓你安然度過失業的艱難時期。
而依照你自身的責任越重，也要調高倍數，例如有家庭可能就要存到月基本開銷的12倍。
2. 月薪的3倍
這個說法來自於《A大的理財金律》，A大認為基本開銷在剛出社會時容易變動，而且多數理財新手很少有記帳習慣，也不清楚自己的每月基本開銷，所以直接使用月薪當作計算標準更簡單直接。
假設小明月薪3萬，每月基本開銷為2萬，那方法1算出來的緊急備用金就是12萬(2*6)；方法2算出來的緊急備用金是9萬(3*3)，可以先選金額較低者當優先目標。
緊急預備金要怎麼存？3等份存錢法
最快存滿緊急預備金的方法，就是把每月所有儲蓄金額都撥進緊急預備金帳戶，可在最短時間內存滿。
但通常我們很難將每個月的所有儲蓄金額都拿來存緊急預備金，因為可能會有想投資、頭期款、其他預算需求。
3等份存錢法
所以我參考了各種存錢法，想出專門存緊急預備金的方法【3等份存錢法】，步驟如下圖。
如果看不太懂，可以參考下面範例，以每月薪水3萬能存1萬為例子。
3等份存錢法的好處與使用前提
好處：
- 短時間拉高緊急預備金金額到一定水位
- 提早可以開始投資的時間
- 不易中途放棄(不會有永無止盡存錢的感受)
使用前提：
- 家庭責任輕
- 工作穩定
什麼時候可以動用？
只有在真正緊急、意外的時刻才可以動用，以下簡單舉例：
可動用
- 失業
- 生病
- 車輛維修
- 房屋修繕
- 必要家電損壞
不可動用
- 頭期款
- 所得稅
- 保險費
- 限時優惠的商品
遇到不緊急的事情，如果金額小就用收入去扣除；金額較大就特別編預算去存。
總結
緊急預備金是你要踏出投資理財的第一步，有了保險與緊急預備金當作你的後盾，你才可以開始累積資產、開始投資。
看完文章的你，是不是開始想存緊急預備金了呢？快用下面連結到將來銀行開戶吧！
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再多給你幾個小建議：
1. 緊急預備金不是存好就永遠不變，至少每半年要檢查一次，根據自己目前的狀況調整金額，才不會真正要用時不夠。
2. 我自己目前是採用月基本開銷的算法，並放在兩間高利活存的銀行帳戶裡面，建議你可以先從最高利率的帳戶開始存，讓資金效率最大化。
