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《錢難賺,保險別亂買》保險新手到高手,你只差這一本書

如果一本兩三百塊的書,看完能讓你未來省下好幾十萬,這筆投資是不是很划算呢?

當我看了大量理財書後,雖然對保險有些基礎的概念,但實際看保單時,上面密密麻麻的文字就讓人莫名火大,也不知道該怎麼做一個完整的風險規劃,直到看了《錢難賺,保險別亂買》這本書才解決我困擾已久的問題。

這本書在講什麼?

這是一本教你如何買對保險的書。

多數保險業務員,通常只是幫你健檢保單,然後向你推銷你缺的保險(或是他想賣的),而這本書是從整體財務開始規劃,再從其中的風險管理來切入保險這個領域。

以下分享三個我看完覺得很有收穫的內容。

1. 從整體財務開始的保單規劃

Step 1 盤點現有資產

這部分是為了要了解目前的責任與資產。

你必須先了解你現階段是什麼樣的狀況,有家庭?有幾個小孩?總資產、負債、淨值多少?

Step 2 列出現有風險

列出你可能遇到的風險,才知道你需要哪些保障。

人生四大風險,分別為早逝風險、重殘風險、重病風險、老年風險。

但對於預算有限的小資族來說,不可能一次就把所有保障買齊,可以從明天可能發生扛不起發生機率高這三大方向來思考。

除此之外,我們還要以現階段的需求來規劃。

Step 3 階段性規劃

不同的人生階段需要不同的保障

書中把人生各階段分為成長期、單身期、頂客期、滿巢期、空巢期、退休期,下表為各階段的狀態與所需的基本險種。

你可以先看看自己目前在哪個時期,再看相對應的保障與險種。

注意:以下的範例是指最低需求保障,若預算夠或擔心特定風險,可再加保。

▼人生各階段的基本保單組合

補充1 殘廢風險無法單靠意外險保障

據統計,造成殘廢的原因,疾病人數比意外還高。

下圖是衛福部統計至109年,國內所有身心障礙者的殘障成因比例。

可以看到意外險能理賠的,大約就是10.6%(意外+交通事故+職業傷害),遠低於疾病的62%。

▼衛福部統計國內所有身心障礙者的殘障成因比例

資料來源:衛福部統計處

所以殘廢風險應該以定期意外險搭配定期失能險。

P.S.:目前市面上的失能險越來越少,而類似的長照險貴且理賠不易,這部分還在研究中,如果結果有會再更新。

補充2 依照家族病史調整風險

如果親戚家人曾得過什麼疾病,那代表你出現該疾病的機率可能較高,必須提高對該疾病的保障。

例如曾經有家人得過癌症,那你除了重疾險以外,要再加保防癌險。

Step 4 統計各項風險所需的「應備保額」與「已備保額」

「應備保額」是指現階段所需的保障額度;「已備保額」是指現階段擁有的保單、儲蓄以及投資資產。

以下舉個簡單例子,書中有更詳細的說明。

30歲年輕人小明,雙薪家庭但還沒有小孩,有房貸400萬、存款100萬,僅有一張100萬的定期壽險。

小明的應備保額

死亡風險:400萬(房貸)+200萬(5年家庭年支出)

重殘風險:1200萬(身故保障×2)

重大疾病風險:200萬(5年家庭年支出)

小明的已備保額

死亡風險:200萬(壽險+存款)

重殘風險:100萬(存款)

重大疾病風險:100萬(存款)

Step 5 算出保險缺口

計算公式如下。

已備保額 – 應備保額 = 保險缺口

以上面的例子,小明的保險缺口為:

死亡風險缺口:- 400萬

重殘風險缺口:- 1100萬

重大疾病風險缺口:- 100萬

經過計算後就可以清楚的知道,什麼是你該買的保險,以及什麼保險已經買夠多了,而這些數字應該要每年更新。

2. 對抗風險別只靠保險,儲蓄和投資更重要

保險只是理財的一環,別想要完全依靠保險cover所有風險。

以整體財務規劃出發的保險規劃,不是要你把保險買好買滿,而是要你買現階段需要的保險(通常是便宜高保障的定期險)。

比起那些年輕時就花大錢買終身險的人,在前期你會省下大量資金,把這些錢拿來投資資產或自己,不斷的複利,到中後期,你可能不像他們有數張終身保單當護身符,但你累積的實際的資產會成為更有用的護身符,這時定期險也越變越貴,你可以開始把多數保險解約,自己當自己的保險公司。

書中投資的實際方法較少,想知道如何長期投資可以看下面這篇。

延伸閱讀:【投資小白必看】指數投資入門10大常見問題

3. 如何看懂保單?

投保後一切都以保險單上的條款為準,業務員口說或是保單DM都不能算數,所以在買之前仔細檢查保單條款很重要。

但你可能會覺得,每張保單條款動輒幾十條幾十頁,怎麼可能看得完呢?

別擔心,作者建議先從看重點開始,至少看完以下這四項條款。

  • 【給付項目】
  • 【名詞定義】
  • 【保險範圍】
  • 【除外責任】

【給付項目】

是指該保單有提供哪些理賠金種類,通常出現在保單條款頁首。

看一份保單最先看的就是給付項目,從這項就大概知道這份保單是什麼保險。

先知道有賠什麼,才能確定這份保單是不是我們需要的。有的保單給付項目太多太雜,導致保費很貴,優先選擇簡單的就好。

▼【給付項目】實際保單範例(特定傷病險)

資料來源:台灣人壽一年期特定傷病健康保險附約 (YDB/ZYDB)

【名詞定義】

指該保單內的各項名詞定義,最需要注意的是其中特定疾病的理賠標準(通常在重疾險、防癌險、特定傷病險會出現),你理解的可能跟保險公司很不一樣。

理賠爭議通常發生在保戶的主觀認定與保險公司不同,而保險公司會冷冷的拿出保單條款上的名詞定義說:「非常抱歉,該疾病的定義已經完整寫在條款上,而您目前不符合理賠條件」。

所以名詞定義裡的內容雖然很多,但若是自己的保單還是要稍微看過。

▼【名詞定義】實際保單範例(特定傷病險)

資料來源:台灣人壽一年期特定傷病健康保險附約 (YDB/ZYDB)

【保險範圍】

說明什麼種狀況可以理賠。

通常是符合【名詞定義】中的理賠標準,就會理賠【給付項目】(詳細給付金額要看後面條款)。

▼【保險範圍】實際保單範例(特定傷病險)

資料來源:台灣人壽一年期特定傷病健康保險附約 (YDB/ZYDB)

【除外責任】

說明哪些行為保險公司可以不理賠。

除了犯罪或故意行為不理賠,還要注意大多醫療險會註明:「整形手術」、「天生畸形」、「健檢、療養、護理等非直接診治病人為目的者」、「懷孕、流產、分娩除某些特定條件」皆不理賠。

▼【保險範圍】實際保單範例1(特定傷病險)

資料來源:台灣人壽一年期特定傷病健康保險附約 (YDB/ZYDB)

▼【保險範圍】實際保單範例2(醫療險)

資料來源:三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR)

看完以上四項可以讓你快速對一份保單有個基礎的理解,是不是比你想像中容易很多呢?有空幫自己的保單微健檢一下吧!

總結

老實說,除了保險業務員以外,我所遇過對保險比較了解的人,通常都是有在保險上吃過虧的。真的很希望那些未來要買保險的人,都能先對保險有點基礎認知在買,才不會到頭來發現自己浪費很多錢在買不必要的保障。

這是一本適合大眾的保險書,不管你是沒買過保險的人,或是被爸媽朋友慫恿而買一堆保險的人,甚至是想真正從客戶需求規劃的良心業務員,這本書的價值絕對超過原本價格。

在研讀的過程中,也發現保險是個不斷變化的領域,險種、法條、各項規定等等,保險公司不會長期賣容易賠錢的商品,但不管經過多少年,整體的大觀念都是不變的。

如果你對保險完全沒概念,也可以看看我之前寫的這篇 《 買保險,你該重視的五大觀念 》

最後,用一句話來總結這本書的內容:「知道自己有什麼、自己怕什麼,就知道自己要什麼」。

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