【投資理財】買保險，你該重視的五大觀念

最近有位認識多年的朋友，為了要繳一家三口的保險費，到處跟人家借錢，我聽到真的很難過，明明買保險就是為了讓自己和家人過的更安心更有保障，卻成了他陷入財務困境的主因。

所以我想用這篇文章告訴你，在買保險前，最應該知道的五個觀念。

想要過好人生有很多方法，其中一種就是把自己當成公司在經營。既然要讓這間公司長期穩定成長，風險管理一定是必不可少的。而保險，其實就是一種風險管理。那麼，你該如何使用保險做好風險管理呢？

1. 先保大再保小

優先選擇保障大額損失的險種，如意外險、壽險、汽機車超額險，為什麼我們要先保大？就是為了轉嫁我們無法承擔的風險。這種風險可能是突然的重大意外、事故，需要一筆大額的支出。當然每個人對 「 大額 」 的定義不一樣，對我來說，100萬以上就是大額支出，這種支出可能會一夕之間，讓我面臨變賣資產，甚至是負債的情況。所以，將無法承擔的風險轉嫁給保險公司，是規劃保險首要的目標。

2. 先保近再保遠

人生無常，明天跟意外不知道誰會先到，請先考慮當下會發生的情況。從數據來看，衛服部統計108年各年齡的死亡原因，事故死亡在1~24歲排第一名，在25~44歲排第三名，由此可見事故傷亡對年輕人來說是個重大的風險。所以要先從當下就有可能面臨到的風險開始規劃，比起貴到靠北，又不知道多久才用到終身醫療，簡單便宜的定期意外險更重要。

3. 分段式規劃

每個人在人生中的不同階段，都會承擔不一樣的責任，保險規劃自然得不一樣。

例如同樣30歲的小明跟小華，一個單身，另一個已經結婚且有兩個小孩。單身的小明可能只需要一些基本保險(意外、第三責任、超額、實支實付)，甚至連壽險都不太需要，因為小明要負責的只有他自己；小華就不一樣了，除了需要基本的保險，意外險與壽險的額度都要拉的比單身時還高，因為萬一發生事情，整個家庭都會受到影響。

當然這些都是case by case，只是要你理解，別想著一次規劃完一輩子的保險，那是不可能的，而且這樣做通常會吃很多虧。

4. 低保費高保障

上面三個觀念大家都很清楚，但到這項就很頭痛，可能是因為資訊落差，一般人對保費相對應的價值關係都沒什麼概念。

什麼樣的保險是低保費高保障呢？很簡單，通常都是定期險。下面比較了同間保險公司的終身壽險跟定期壽險，以30歲男性100萬壽險保額為例，資訊來源為Finfo保險資訊站。

男性/保額100萬	台灣人壽終身壽險(20T02H2)	台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0)
30-39歲保費	32100 *10=321000	2100*10=21000
40-49歲保費	32100 *10=321000	4300*10=43000
50-65歲保費	0	11200*15=168000
總保費	642000	232000

兩種選擇，一邊是20年繳完一輩子的保險費，享有終身保障；另一邊是一次一次慢慢繳，然後隨著年紀變貴，且保障在65歲以後就消失(這張保單只能買到65歲)。總保費64萬與23萬共41萬的差距，第一次看的時候真的很驚訝，為了讓壽險保障變成終身，我們必須多付出41萬的成本。

這邊先不評斷哪種最好，只評斷適不適合。對一個30歲有為青年來說，當下的任何一分錢都很重要，如果選擇終身壽險，很可能壓縮到生活開銷、投資、創業等其他資金的運用，且保障額度也不能買很高，就舉前段小華的例子，100萬的壽險保障是無法承擔整個家庭責任的，每年卻要繳3萬多的保費，20年下來比定期壽險多繳了58萬。若選擇定期險，將多餘的資金做指數投資，長期年化報酬7-10%的複利，累積下來非常可觀。

有人買終身險的理由，是因為會擔心買定期險，只能保障到65歲或75歲。但想想看通貨膨脹每年大約2-3%，以2%來計算，30歲時的100萬，在65歲時購買力大約剩下現在的50萬；80歲時只剩37萬。這是不管買什麼保險，都會面臨到的問題。

那為什麼大多數業務員都只推終身呢？別怪他們，只能說水很深。詳細的定期險與終身險比較，未來可能會特別寫一篇，仔細計算其中的機會成本。

5. 越單純越好

優先選擇意外險、壽險、實支實付、失能一次給付、癌症一次給付等理賠明確的保險，越單純的保險理賠越容易。

保了終身醫療，你真的生病時，是不是還要仔細翻閱那厚的像原文書的終身醫療保單，看看其中有沒有符合的項目。保單上面的疾病、手術方式，可能在幾十年後，早已被新的醫學技術淘汰。實支實付醫療險，花多少賠多少，簡單明確。

我們本來就沒有期望要透過生病來賺錢，只要能夠負擔那些突如其來的開銷就夠了。

總結

以上這些保險知識，都是我用血和淚換來的。不過也很慶幸，當初就是因為保到不適合的保險，才讓我痛下決心，努力鑽研投資理財。

希望你是在還沒流血流淚時，就先看到這篇。但如果像我一樣，已經做了一些錯誤決定覺得很後悔，請別灰心，這代表你正在進化，你對這個世界又更理解了一些，下次你的決定會更好。

未來你要規劃保險時，可以從這幾個觀念出發，審慎的評估你當下的責任，相信你可以買到適合你的保險。