如果一本兩三百塊的書，看完能讓你未來省下好幾十萬，這筆投資是不是很划算呢？
當我看了大量理財書後，雖然對保險有些基礎的概念，但實際看保單時，上面密密麻麻的文字就讓人莫名火大，也不知道該怎麼做一個完整的風險規劃，直到看了《錢難賺，保險別亂買》這本書才解決我困擾已久的問題。
這本書在講什麼？
這是一本教你如何買對保險的書。
多數保險業務員，通常只是幫你健檢保單，然後向你推銷你缺的保險(或是他想賣的)，而這本書是從整體財務開始規劃，再從其中的風險管理來切入保險這個領域。
以下分享三個我看完覺得很有收穫的內容。
1. 從整體財務開始的保單規劃
Step 1 盤點現有資產
這部分是為了要了解目前的責任與資產。
你必須先了解你現階段是什麼樣的狀況，有家庭？有幾個小孩？總資產、負債、淨值多少？
Step 2 列出現有風險
列出你可能遇到的風險，才知道你需要哪些保障。
人生四大風險，分別為早逝風險、重殘風險、重病風險、老年風險。
但對於預算有限的小資族來說，不可能一次就把所有保障買齊，可以從明天可能發生、扛不起、發生機率高這三大方向來思考。
除此之外，我們還要以現階段的需求來規劃。
Step 3 階段性規劃
不同的人生階段需要不同的保障。
書中把人生各階段分為成長期、單身期、頂客期、滿巢期、空巢期、退休期，下表為各階段的狀態與所需的基本險種。
你可以先看看自己目前在哪個時期，再看相對應的保障與險種。
注意：以下的範例是指最低需求保障，若預算夠或擔心特定風險，可再加保。
▼人生各階段的基本保單組合
補充1 殘廢風險無法單靠意外險保障
據統計，造成殘廢的原因，疾病人數比意外還高。
下圖是衛福部統計至109年，國內所有身心障礙者的殘障成因比例。
可以看到意外險能理賠的，大約就是10.6%(意外+交通事故+職業傷害)，遠低於疾病的62%。
▼衛福部統計國內所有身心障礙者的殘障成因比例
所以殘廢風險應該以定期意外險搭配定期失能險。
P.S.：目前市面上的失能險越來越少，而類似的長照險貴且理賠不易，這部分還在研究中，如果結果有會再更新。
補充2 依照家族病史調整風險
如果親戚家人曾得過什麼疾病，那代表你出現該疾病的機率可能較高，必須提高對該疾病的保障。
例如曾經有家人得過癌症，那你除了重疾險以外，要再加保防癌險。
Step 4 統計各項風險所需的「應備保額」與「已備保額」
「應備保額」是指現階段所需的保障額度；「已備保額」是指現階段擁有的保單、儲蓄以及投資資產。
以下舉個簡單例子，書中有更詳細的說明。
30歲年輕人小明，雙薪家庭但還沒有小孩，有房貸400萬、存款100萬，僅有一張100萬的定期壽險。
小明的應備保額：
死亡風險：400萬(房貸)+200萬(5年家庭年支出)
重殘風險：1200萬(身故保障×2)
重大疾病風險：200萬(5年家庭年支出)
小明的已備保額：
死亡風險：200萬(壽險+存款)
重殘風險：100萬(存款)
重大疾病風險：100萬(存款)
Step 5 算出保險缺口
計算公式如下。
已備保額 – 應備保額 = 保險缺口
以上面的例子，小明的保險缺口為：
死亡風險缺口：- 400萬
重殘風險缺口：- 1100萬
重大疾病風險缺口：- 100萬
經過計算後就可以清楚的知道，什麼是你該買的保險，以及什麼保險已經買夠多了，而這些數字應該要每年更新。
2. 對抗風險別只靠保險，儲蓄和投資更重要
保險只是理財的一環，別想要完全依靠保險cover所有風險。
以整體財務規劃出發的保險規劃，不是要你把保險買好買滿，而是要你買現階段需要的保險(通常是便宜高保障的定期險)。
比起那些年輕時就花大錢買終身險的人，在前期你會省下大量資金，把這些錢拿來投資資產或自己，不斷的複利，到中後期，你可能不像他們有數張終身保單當護身符，但你累積的實際的資產會成為更有用的護身符，這時定期險也越變越貴，你可以開始把多數保險解約，自己當自己的保險公司。
書中投資的實際方法較少，想知道如何長期投資可以看下面這篇。
3. 如何看懂保單？
投保後一切都以保險單上的條款為準，業務員口說或是保單DM都不能算數，所以在買之前仔細檢查保單條款很重要。
但你可能會覺得，每張保單條款動輒幾十條幾十頁，怎麼可能看得完呢？
別擔心，作者建議先從看重點開始，至少看完以下這四項條款。
- 【給付項目】
- 【名詞定義】
- 【保險範圍】
- 【除外責任】
【給付項目】
是指該保單有提供哪些理賠金種類，通常出現在保單條款頁首。
看一份保單最先看的就是給付項目，從這項就大概知道這份保單是什麼保險。
先知道有賠什麼，才能確定這份保單是不是我們需要的。有的保單給付項目太多太雜，導致保費很貴，優先選擇簡單的就好。
▼【給付項目】實際保單範例(特定傷病險)
【名詞定義】
指該保單內的各項名詞定義，最需要注意的是其中特定疾病的理賠標準(通常在重疾險、防癌險、特定傷病險會出現)，你理解的可能跟保險公司很不一樣。
理賠爭議通常發生在保戶的主觀認定與保險公司不同，而保險公司會冷冷的拿出保單條款上的名詞定義說：「非常抱歉，該疾病的定義已經完整寫在條款上，而您目前不符合理賠條件」。
所以名詞定義裡的內容雖然很多，但若是自己的保單還是要稍微看過。
▼【名詞定義】實際保單範例(特定傷病險)
【保險範圍】
說明什麼種狀況可以理賠。
通常是符合【名詞定義】中的理賠標準，就會理賠【給付項目】(詳細給付金額要看後面條款)。
▼【保險範圍】實際保單範例(特定傷病險)
【除外責任】
說明哪些行為保險公司可以不理賠。
除了犯罪或故意行為不理賠，還要注意大多醫療險會註明：「整形手術」、「天生畸形」、「健檢、療養、護理等非直接診治病人為目的者」、「懷孕、流產、分娩除某些特定條件」皆不理賠。
▼【保險範圍】實際保單範例1(特定傷病險)
▼【保險範圍】實際保單範例2(醫療險)
看完以上四項可以讓你快速對一份保單有個基礎的理解，是不是比你想像中容易很多呢？有空幫自己的保單微健檢一下吧！
總結
老實說，除了保險業務員以外，我所遇過對保險比較了解的人，通常都是有在保險上吃過虧的。真的很希望那些未來要買保險的人，都能先對保險有點基礎認知在買，才不會到頭來發現自己浪費很多錢在買不必要的保障。
這是一本適合大眾的保險書，不管你是沒買過保險的人，或是被爸媽朋友慫恿而買一堆保險的人，甚至是想真正從客戶需求規劃的良心業務員，這本書的價值絕對超過原本價格。
在研讀的過程中，也發現保險是個不斷變化的領域，險種、法條、各項規定等等，保險公司不會長期賣容易賠錢的商品，但不管經過多少年，整體的大觀念都是不變的。
如果你對保險完全沒概念，也可以看看我之前寫的這篇 《 買保險，你該重視的五大觀念 》。
最後，用一句話來總結這本書的內容：「知道自己有什麼、自己怕什麼，就知道自己要什麼」。
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